1️⃣ Analisa Kredit Single Pilar

Metode ini umum digunakan oleh lembaga keuangan untuk mengevaluasi kelayakan kredit debitur.

Metode analisa ini berfokus pada aspek historis usaha debitur dengan mengandalkan dokumen keuangan formal, seperti laporan arus kas historis dan rekam jejak kredit, untuk mengukur kemampuan bayar debitur. Penilaian dilakukan berdasarkan perhitungan berikut:

1. Penerimaan Kas – Total pendapatan usaha dalam periode tertentu.
2. Pengeluaran Kas – Seluruh biaya rumah tangga dan biaya operasional
3. Angsuran Bank Lain – Kewajiban kredit yang masih berjalan.
4. Net Cash Flow – Selisih antara penerimaan dan pengeluaran kas.
5. Rencana Angsuran – Proyeksi pembayaran kredit yang diajukan oleh debitur.
6. Saldo Akhir – Posisi kas setelah perhitungan arus kas.

Penilaian kelayakan kredit dalam metode ini menggunakan rasio Repayment Capacity (RC) atau Installment to Disposable Income Ratio (IDIR), yang menunjukkan seberapa besar porsi penerimaan kas bersih dapat dialokasikan untuk pembayaran angsuran kredit.

2️ Analisa Kredit 3 Pilar

Metode penilaian kelayakan kredit yang lebih komprehensif, karena tidak hanya menilai riwayat keuangan debitur, tetapi juga memproyeksikan kemampuan bayar di masa depan berdasarkan perencanaan usaha.

Pendekatan ini menitikberatkan pada keseimbangan antara pemasukan, pengeluaran, serta proyeksi keuangan, sehingga memberikan gambaran lebih akurat mengenai kesehatan finansial debitur dan kemampuannya dalam memenuhi kewajiban kredit.

📌 Komponen Utama Analisa Kredit Cashflow:

1. Saldo Awal – Posisi kas sebelum adanya penerimaan dan pengeluaran baru.
2. Penerimaan Usaha – Estimasi pendapatan usaha dalam periode tertentu.
3. Biaya Operasional – Seluruh pengeluaran rutin yang dibutuhkan untuk menjalankan usaha.
4. Biaya Rumah Tangga – Pengeluaran rumah tangga yang harus dipenuhi pemilik usaha.
5. Kebutuhan Pribadi Pemilik – Pengeluaran pribadi yang dapat memengaruhi cash flow usaha.
6. Kewajiban Keuangan – Angsuran bank lain yang sedang berjalan.
7. Net Cashflow – Selisih antara penerimaan kas dan total pengeluaran.
8. Saldo Akhir – Posisi kas setelah semua transaksi dihitung.
9. Penentuan Besarnya Pinjaman yang Layak – Analisa terhadap jumlah pinjaman yang sesuai dengan kemampuan bayar debitur.
10. Kemampuan Bayar Angsuran – Evaluasi apakah usaha mampu menghasilkan cash flow yang cukup untuk membayar kredit baru tanpa mengganggu operasional bisnis.

📊 Proyeksi Cashflow & Laporan Keuangan

Untuk memastikan kesinambungan pembayaran kredit, proyeksi cashflow ini akan dihitung untuk jangka waktu maksimal 6 bulan masa angsuran. Dengan cara ini, bank atau lembaga keuangan dapat mengukur stabilitas keuangan debitur dalam periode pembayaran awal.

Selain itu, dalam pembuatan proyeksi cashflow ini, secara otomatis akan terbentuk laporan Laba-Rugi dan Neraca setelah kredit dicairkan. Hal ini memberikan gambaran yang lebih jelas mengenai kondisi keuangan debitur pasca pencairan kredit.

✅ Keunggulan Analisa Kredit Cashflow:

• Lebih Akurat – Tidak hanya melihat data historis, tetapi juga memproyeksikan kemampuan bayar di masa depan.
• Berbasis Perencanaan – Menilai bagaimana strategi usaha dapat mendukung pembayaran kredit.
• Meminimalkan Risiko Gagal Bayar – Mengidentifikasi potensi risiko keuangan sebelum kredit diberikan.
• Menerapkan Prinsip 3 Pilar – Prospek Usaha, Kinerja, dan Kemampuan Bayar, yang memastikan kredit diberikan kepada debitur dengan usaha yang memiliki potensi pertumbuhan berkelanjutan.
• Selaras dengan POJK 1/2024 – Mengacu pada regulasi terbaru dalam industri keuangan.